Кредитный автомобиль – можно ли продать в 2023 году?

Кредитный автомобиль – можно ли продать в 2023 году?

Автокредиты чаще всего дают на 5–7 лет. За это время финансовое положение заёмщика может ухудшиться или он примет решение купить новую модель. Но автомобиль находится в залоге у банка и на него наложено обременение. Расскажем, что нужно сделать перед продажей кредитных авто и какие способы позволяют заключить легальную сделку.

Кому принадлежит автомобиль, купленный в автокредит

На автомобиль в кредите накладывается обременение – ограничение, которое не дает фактическому собственнику (заёмщику) свободно распоряжаться имуществом. Он не вправе совершать с машиной такие действия:

• продавать;
• дарить;
• сдавать в аренду;
• переоформлять на другого человека;
• обменивать на другое имущество;
• использовать для коммерческих целей, например, в качестве такси;
• делать залогом повторно.

Важно! Владельцем становится заёмщик, но банк накладывает на машину в кредите обременение до момента полного погашения задолженности.

С чего начать продажу машины в кредите

Перед тем как продать машину в автокредите, уточните условия досрочного погашения. В некоторых случаях при возврате задолженности раньше срока от клиента требуется заранее и в письменной форме уведомить кредитора.

• рассчитайте остаток долга – можно запросить выписку в банке или использовать онлайн-калькулятор;
• уведомите банк о том, что планируете досрочное погашение и продажу авто.

Если причиной продажи стали финансовые трудности, об этом тоже стоит сообщить банку. Возможно, клиенту предложат реструктуризацию, кредитные каникулы или другие варианты.

Как правильно продать кредитную машину?

Продать кредитную машину можно на легальных основаниях, но такая процедура потребует много времени. Кроме того, чаще всего заемщик теряет в деньгах – найти покупателя на залоговый автомобиль сложнее, поэтому приходится снижать цену.

Как можно продать машину в кредите:

• найти покупателя;
• обратиться с ним в банк;
• обсудить варианты переоформления или досрочно погасить задолженность;
• получить справку о закрытии кредита и ПТС;
• заключить договор купли-продажи авто.

Важно! Не пытайтесь заключить сделку по продаже машины в обход банка. Такие действия квалифицируются как мошенничество – за продажу по дубликату ПТС заёмщика могут оштрафовать или лишить свободы на срок до 10 лет.

Продажа машины, если ПТС у банка

Паспорт транспортного средства заёмщик отдаёт банку по акту приёма-передачи, иногда этот пункт прописывается прямо в договоре. ПТС кредитор хранит у себя. Это дополнительная мера защиты – продать автомобиль без оригинала ПТС сложно.

Досрочное погашение автокредита

Деньги для полного погашения можно:

• взять из собственных сбережений, занять у родственников или друзей;
• получить у банка в виде потребительского кредита, кредитной карты или в МФО в форме займа;
• взять у потенциального покупателя – в этом случае он вносит сумму долга в счёт оплаты стоимости машины.

Когда средства на руках, необходимо:

1. Обратиться в банк и уведомить о желании закрыть автокредит раньше срока. Часто банки требуют сделать это минимум за 30 дней до даты платежа.
2. Внести деньги. Перед этим банк пересчитает сумму задолженности с учетом уменьшения срока кредита.
3. Получить в банке справку о закрытии, забрать ПТС. В течение 3 дней банк снимает обременение, автомобиль будет доступен для продажи.

Банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как они теряют часть процентов. По закону кредитор не может отказать заёмщику в такой операции, но вправе ухудшить условия – например, закрепить в договоре пункт о том, что полностью погашать кредит можно только по истечении определённого срока, вносить разрешено только определённую сумму или придётся погасить все проценты, которые могли бы начисляться при оплате в срок.

Переоформление займа на покупателя

Поэтапное переоформление на нового владельца:

• уточните в банке, возможна ли такая процедура;
• найдите покупателя, который готов стать новым заёмщиком и выплачивать автокредит;
• проверьте покупателя на соответствие требованиям банка – подходят ли его кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст.

Переуступка кредита означает, что заёмщиком становится покупатель авто, а бывший владелец избавляется от задолженности. Возможен вариант частичной переуступки – долг банку выплачивает покупатель, а первоначальный заёмщик остается владельцем машины до полного погашения кредита.

Прибегать к такой процедуре банки готовы крайне редко, найти покупателя тоже сложно – многим проще взять автокредит на свое имя, чем участвовать в переуступке кредитных обязательств без возможности выбрать банк и программу кредитования.

Продажа машины банку

Продать авто с обременением можно банку-кредитору, где машина находится в залоге. Происходит это по такой схеме:

• банк проводит оценку рыночной стоимости авто;
• после находит покупателя;
• при участии банка, собственника и покупателя заключается договор купли-продажи, новому владельцу передают авто и ПТС;
• средства, вырученные от продажи, направляются на погашение кредита;
• заёмщик получает справку о закрытии кредита.

Важно! Для банка главное – получить от продажи машины сумму, которой хватит на погашение долга. Он не будет искать покупателя, который предложит больше, поэтому так или иначе владелец потеряет в деньгах.

Замена залога

Машина в автокредите является залогом, но для её продажи возможно снятие обременения и замена залога другим имуществом:

• квартирой или домом;
• другим транспортным средством;
• земельным участком и др.

Такой способ не избавляет заёмщика от необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Оценка и переоформление нового залога ложатся на плечи клиента банка.

Продажа авто через салон в трейд-ин

Это вариант для тех, кто хочет продать кредитную машину, а на вырученные деньги купить более дорогое авто. Как происходит процедура:

• заёмщик обращается в салон;
• его сотрудники проводят оценку авто – юридическую и техническую;
• по итогам проверок определяют стоимость;
• с клиентом оформляют договор;
• банк передаёт салону ПТС;
• салон ищет покупателя, после чего продаёт авто по доверенности от владельца;
• вырученные средства направляются банку в счёт погашения долга.

Салоны часто занижают стоимость авто при оценке на 15–20%, чтобы продать его быстрее. Кроме того, если этих денег не хватает на погашение долга, банк откажется от такой схемы и не отдаст ПТС.

Рефинансирование кредита

Продавать кредитный автомобиль при помощи рефинансирования нельзя (исключение – по новому кредиту машина не будет выступать залогом). Но такая процедура позволяет улучшить условия кредитования, например:

• уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и переплату;
• сократить или продлить срок;
• получить дополнительную сумму на руки.

Можно обратиться в свой или сторонний банк. Залогом остаётся то же авто, но меняется залогодержатель. Заёмщик заключает новый договор, получает другой график погашения. При этом возникают дополнительные расходы – например, в прежнем банке КАСКО не оформлялось, а новый кредитор требует купить страховку.

Продажа с аукциона

Продажей автомобилей с аукциона занимаются банки и ФССП – они выставляют машины на торги, при этом обычно скидывают около 20% от рыночной цены.

Здесь кредитные машины продаются без участия владельцев. Например, банки размещают информацию о них на своих сайтах и специализированных площадках до начала торгов. Участвовать в них может любой человек. Авто переходит тому, кто предложит бо́льшую цену, а деньгами от продажи закрывают кредит.

Получение разрешения банка

Наименее реалистичный сценарий – разрешение от банка продать машину, которая находится в залоге. Если кредитор и даёт согласие, обременение сохраняется, поэтому желающих купить такой автомобиль будет очень мало – на него может быть обращено взыскание даже в том случае, если собственник сменился.

Важно! Некоторые банки предлагают услугу гарантирования сделки за 1–3% от стоимости авто. В этом случае возможна продажа кредитного автомобиля при участии трёх сторон – покупателя, продавца и кредитора. При этом затраты на банковскую гарантию ложатся на заёмщика, но он может включить их в цену машины.

Продажа авто, если ПТС на руках у владельца

Даже при наличии ПТС на руках у заёмщика, машина в кредите – залоговое имущество с обременением. Без уведомления банка сделка будет мошеннической. Необходимо сообщить кредитору о желании продать машину и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как поступать нельзя

При продаже автомобилей, которые находятся в залоге, не стоит:

• пытаться заключить сделку по дубликату ПТС;
• продавать авто по генеральной доверенности и не уведомлять покупателя о наличии обременения;
• продавать авто на запчасти.

Продать машину в кредите с ПТС на руках или без него можно только в случае, когда с нее снимут обременение. До этого в любом случае придётся обращаться к кредитору – без его участия сделка незаконна.

Заключение

Если возникли финансовые сложности или хочется купить машину классом выше, обратитесь в банк и уточните, можно ли продать авто. Кредитор должен предложить несколько вариантов. Самые распространённые – досрочное погашение долга и продажа авто банком. Реже кредиторы соглашаются на переоформление кредита или смену залога.

Популярные вопросы

Дубликат паспорта транспортного средства позволяет продать авто, даже если на нём есть залог. Но если покупатель не уведомлен о наличии обременения, а узнаёт о нём только после заключения сделки купли-продажи, схема считается мошеннической. Продавца в этом случае могут наказать согласно ст. 159 УК РФ – выписать штраф или дать реальный срок.

Продажу машины в залоге можно организовать так, чтобы сделка была привлекательной для покупателя. Кроме скидки, можно предложить оплату профессиональной оценки транспорта (около 3–5 тыс. руб.) и совместное посещение банка, которое покажет прозрачность намерений продавца.

Основной плюс для покупателя залогового имущества – возможность сэкономить. Чтобы быстрее найти того, кто согласится на переоформление договора или оплату долга в счёт суммы за машину, продавец может снизить цену. Согласно данным сервиса Сбербанка Portal DA, в 2021 году залоговые легковые автомобили продавались на 10–15% ниже рыночной стоимости.

Как продать машину в залоге

Вы взяли ипотеку или автокредит под залог машины, как вдруг срочно понадобилась крупная сумма. Можно ли продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, не нарушив кредитный договор?

Есть два вида залога автомобиля при кредите: когда ПТС у заемщика и когда ПТС у банка. Расскажем, как действовать в обоих случаях.

Продать кредитный автомобиль, если ПТС остается у заемщика

Такое бывает редко , но не исключается. При этом варианте можно продать автомобиль даже без обращения к банку-кредитору. Однако лучше все-таки обратиться, потому что если банк узнает (а он может проверять залоговое имущество в ГИБДД), суд может предъявить обвинение в мошенничестве и финансовых махинациях.

Поэтому банк извещается о продаже, задолженность гасится покупателем, обременение снимается, после чего передача прав собственности регистрируется в ГИБДД.

Продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке: 7 способов

Когда ПТС в банке (так при автокредитах бывает чаще всего), есть несколько способов продажи автомобиля.

1. Способ 1. Кредитор самостоятельно находит покупателя
   Его используют банки, когда заемщик перестает выплачивать кредит. В таком случае банк часто снижает цену, чтобы продать машину побыстрее и получить хоть какие-то деньги. При этом, как правило, бывший заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. То есть от долга перед банком заемщик таким способом полностью не избавится и будет обязан выплатить оставшуюся сумму займа.
2. Способ 2. Покупателя ищет заемщик и договаривается с банком
   Продавец (первоначальный собственник ТС и заемщик по автокредиту) ищет человека, который готов купить кредитный автомобиль. Затем заключает договор с этим покупателем, получает с него деньги и досрочно погашает кредит. Банк спустя несколько дней после погашения возвращает ПТС бывшему заемщику (продавцу). А тот передает документы на машину новому владельцу.

Внешне способ простой, но его сложно воплотить в жизнь, а именно — найти покупателя, готового доверить продавцу деньги в полной уверенности, что тот через какое-то время передаст ему ПТС от автомобиля.

Почему продажа залога по кредиту неблагоприятно влияет на кредитный рейтинг

Как можно понять, если заемщику захочется продать предмет залога, у него есть для этого масса возможностей, вплоть до специально созданных сервисов. Однако лучше будет все-таки сперва хорошо подумать, прежде чем реализовать любой из описанных способов.

Дело в том, что продавать любой залог — жилье или автомашину — до погашения кредита никто из специалистов не советует.

Почти все такие схемы предусматривают досрочное погашение кредита. А это значит, что вы не пройдете полного цикла погашения, значительно опередите график платежей и потому не получите максимально возможного повышения своего персонального кредитного рейтинга.

Скажем, если автокредит выдан на три года, а машину вы продали через год, то ваш кредитный рейтинг поднимется всего на 50–70 баллов, тогда как если бы кредит был погашен через три года, он мог увеличиться на 100–150 баллов. А высокий ПКР от 700 баллов позволяет рассчитывать на самые привлекательные условия по кредитам. В том числе ипотечным или авто.

Потому проверьте свой ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй — это бесплатно — и подумайте, выгодно ли вам будет продавать свою квартиру или машину.

Это не позволит расти вашему персональному кредитному рейтингу. А иногда даже снизит его, если у вас были просрочки по автокредиту и банку экстренно пришлось искать покупателя на залоговый автомобиль. К тому же в таком случае вы остаетесь без квартиры или авто, которые купили в кредит.

Как продать кредитную машину?

Как продать кредитную машину? Все просто, давайте разбираться вместе с нашим кредитным адвокатом в Екатеринбурге. Звоните и записывайтесь на консультацию, если есть вопросы или проблемы.

Можно ли продать кредитную машину?

Очень часто после оформления машины в кредит новый владелец может столкнуться с ситуацией, когда ее необходимо продать. Это может произойти по нескольким причинам:

• не справился с платежами, которые оказались слишком высоки при данном доходе, началась просрочка по кредиту;
• потерял работу или часть зарплаты;
• срочно потребовались средства на другие цели;
• отпала потребность в машине.

Какая бы ситуация ни случилась, обсуждение вопроса можно ли продать кредитную машину, необходимо вести с кредитным отделом банка, выдавшего займ.

Перед тем как пойти на переговоры в банк, стоит изучить свой кредитный договор.

Если кредит взят без целевого назначения использования денег, то продать машину можно и без обращения в банк. Если же это был автокредит, то данная операция невозможна без согласия банка, поскольку автомобиль скорее всего находится в залоге у банка.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат предложит Вам возврат страховки по кредиту Русский Стандарт или кредиту любого иного банка (читайте подробнее по вопросу как вернуть страховку по кредиту по ссылке).

Что будет, если продать кредитную машину?

Очень часто клиент все же осуществляет продажу, не зная, что будет, если продать кредитную машину в обход договоренностей с кредитным учреждением. В данной ситуации, когда банк узнает о произведенной сделке, он может применить наказание за продажу кредитного авто и потребовать полного погашения кредита.

Но некоторые автовладельцы думают: можно ли продать кредитную машину и погасить кредит? Очень удобная ситуация, особенно, если кредитных платежей осталось совсем не много. Но при снятии с учета автомобиля при продаже и регистрации его на нового собственника потребуется ПТС, а его для этих целей банк не выдаст. Более того, сама сделка под сомнением т.к. изменения процедуры оформления сделок с автомобилем привело к единой базе залоговых автомобилей – продажа которых недопустима без согласия банка.

Вариантом, как продать кредитную машину, если ПТС в банке – это предоставить в залог банку другое имущество. Это может быть другое транспортное средство аналогичной стоимости, дача, гараж или другое имущество, сопоставимое по стоимости. Договор займа переоформляется с указанием нового объекта залога и ПТС выдается заемщику на руки.

ПОЛЕЗНО : смотрите видео по вопросу, что делать, если много кредитов, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте БЕСПЛАТНО совет адвоката по любому вопросу

Как правильно продать кредитную машину?

Как избавиться от долгов? Некоторые банки могут выдать разрешение на продажу кредитной машины, поскольку заинтересованы в возврате своих денег. Тогда клиенту выдается инструкция, по которой он должен действовать в строгом соответствии.

Еще банковская организация может предложить автовладельцу получить обычный потребительский кредит. Он будет с более высокой ставкой и на более короткий срок. Или проблема разрешится через заявление о реструктуризации автокредита, как один из вариантов…

Какая бы ситуация финансового плана ни возникла, не стоит совершать действия с кредитной машиной без согласования с банком. Поскольку пока за машину не выплачены все деньги, она фактически принадлежит банку. Но кредитные организации могут лояльно отнестись к клиенту и помочь в трудной ситуации.

Остались вопросы? Звоните и записывайтесь на консультацию к нашему кредитному юристу уже сегодня.

Читайте еще о помоще нашего кредитного адвоката

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/kreditnyj-avtomobil-mozhno-li-prodat-v-tekushchij-god-godu/

Источник https://story.nbki.ru/snsp/kak-prodat-mashinu-v-zaloge/

Источник https://katsaylidi.ru/article/kak-prodat-kreditnuyu-mashinu