Когда страховая может отказать в выплате

Страхование здоровья: споры по возмещению

  • Недвижимость
  • Взыскание неустойки по ДДУ с застройщика
  • Включение в реестр при банкротстве застройщика
  • Выезд юриста и эксперта на приемку по ДДУ
  • Заполнение декларации 3-НДФЛ
  • Налоговый вычет
  • Оспаривание сделок с недвижимостью
  • Оформление наследства у нотариуса
  • Оформление наследства через суд
  • Постановка на кадастровый учет
  • Приватизация квартиры через суд
  • Признание права на незавершенное строительство
  • Раздел имущества при разводе
  • Расторжение ДДУ с застройщиком
  • Регистрация залога недвижимости
  • Регистрация прав и сделок в Росреестре
  • Сделки с недвижимостью
  • Недвижимость
  • Защита в спорах с ДГИ г. Москвы
  • Оспаривание кадастровой стоимости
  • Сделки с коммерческой недвижимостью
  • Юридическое сопровождение аренды
  • Регистрация компаний и внесение изменений
  • Аккредитация филиалов и представительств иностранных компаний
  • Внесение изменений в устав и ЕГРЮЛ
  • Регистрация ИП
  • Регистрация некоммерческой организации
  • Регистрация ООО
  • Регистрация ООО с иностранным участием
  • Судебные споры и взыскание долгов
  • Арбитражный юрист
  • Взыскание дебиторской задолженности
  • Включение в реестр денежных требований

В России страхование жизни и здоровья не получило такого большого распространения как в странах Европы, зачастую некоторые крупные компании сами страхуют своих работников или страховка приобретается при оформлении кредита.

Основные особенности страхования жизни и здоровья установлены в Гражданском кодексе РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанными нормативно-правовыми актами устанавливается, что неимущественное (личное) страхование может устанавливаться в отношении жизни и здоровья человека, а также в отношении дожития им до определенного возраста.

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Действия лица при наступлении страхового случая

Для получения страховой выплаты необходимо осуществить ряд последовательных действий.

Во-первых, нужно проинформировать страховую компанию о наступлении страхового случая и подготовить заявление на получение страховой выплаты. Как правило, страховая компания сама предоставляет бланки или образцы данного заявления. К заявлению необходимо приложить документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения и документ, подтверждающий момент наступления страхового случая. Данный документ может быть различным в зависимости от типа наступившего случая и вида договора страхования.

Все документы должны быть на русском языке (в случае наличия документов, составленных на территории иностранного государства необходимо оформить нотариально удостоверенный перевод).

При передаче заявления в страховую компанию необходимо попросить отметку от сотрудника, принимающего заявления, с печатью компании и номером входящего документа.

Сроки подачи заявления после наступления страхового случая и сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования или правилами страхования.

Когда страховая компания может отказать в выплате?

  • Заявление и документы поданы в позже предусмотренного договором (правилами) страхования срока
  • Отсутствуют некоторые документы
  • Предоставлена недостоверная информация
  • Страховой случай не попадает под условие договора
  • Нарушены условия договора со стороны страхователя (например, неуплата вовремя страховой премии лишает права на получение страхового возмещения)

Судебные споры со страховой компанией по договорам страхования жизни и здоровья

К сожалению, случаи отказа в выплате со стороны страховой компании не являются редкими, в последнее время их количество увеличилось. Исходя из анализа судебной практики, мы подготовили некоторые рекомендации.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на “горячую линию” ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2019 по делу № 33-27300/2019, от 22.05.2019 по делу № 33-17916/2019).

Перед подачей в суд иска о выплате страхового возмещения следует обратить внимание на срок действия договора личного страхования и дату наступления страхового случая. Если страховой случай (к примеру, установление истцу инвалидности) наступил не в течение срока действия договора страхования, а после истечения этого срока, велика вероятность принятия судом решения в пользу ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 07.05.2019 по делу № 33-19469/2019, от 04.04.2019 по делу № 33-14476/2019).

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу №33-54639/2018).

В случае когда в выплате страхового возмещения отказано ввиду непредставления сведений о наличии заболеваний (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу №33-1108/2019), о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страхования, следует указать, что законом предусмотрены иные специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, чем отказ в выплате страхового возмещения, – ст. 944 ГК РФ (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).

Читайте также:
Автомобили Саши Грей – на чём ездит звезда кино для взрослых

В частности, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). При наличии юридически действующего договора страхования предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.02.2016 по делу № 33-3057/2016). Закон прямо не предусматривает возможность освободить страховщика от страховой ответственности в случае утраты трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания (ст. ст. 963, 964 ГК РФ) (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016). По мнению Верховного Суда РФ, если страховщик отказал в выплате страхового возмещения на основании того, что истец, заключая договор страхования, скрыл наличие заболевания, по которому впоследствии установлена группа инвалидности, необходимо установить, предусмотрен ли договором страхования отказ от выплаты страхового возмещения в таком случае (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 04.12.2018 № 67-КГ18-18).

В судебной практике имеются примеры дел, когда суды с учетом содержания договора страхования и правил страхования признают правомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение, связанный с тем, что при заключении договора страхования застрахованное лицо сообщило страховщику недостоверные (заведомо ложные) сведения относительно состояния своего здоровья (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 20.09.2019 по делу № 33-41778/2019, от 24.04.2019 по делу № 33-13476/2019). Так, в одном из дел суд установил, что договором страхования была прямо предусмотрена его недействительность с момента заключения в связи с наличием у застрахованного лица заболеваний, которыми, как истец указал в заявлении при заключении договора, он не страдает (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2018 по делу № 33-54639/2018). Эта точка зрения поддержана в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, где разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2018 по делу № 33-27366/2018, от 08.12.2016 по делу № 33-49083/2016).

В одном из дел суд, принимая решение в пользу ответчика, пришел к выводу о том, что отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 16.01.2019 по делу № 33-1108/2019).

Виновность застрахованного в наступлении страхового события является наиболее часто используемым основанием для отказа страховщика от исполнения обязательств (ст. 963 ГК РФ). Наиболее часто встречающимися основаниями для одностороннего отказа, не предусмотренными действующим законодательством, являются: 1) совершение застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая (например, Определение Московского городского суда от 20.06.2017 № 4Г-6829/2017); 2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019, от 12.11.2018 по делу № 33-49888/2018). Однако нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ). Кроме того, отсутствие связи между состоянием опьянения и наступлением страхового случая является основанием для признания отказа в выплате страхового возмещения не соответствующим действующему законодательству (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-13809/2019).

Несмотря на это, в судебной практике имеются примеры дел, когда суды признают правомерным отказ страховщика выплатить страховое возмещение, если страховой случай наступил в момент нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения или в результате заболевания, вызванного употреблением спиртных напитков, и при этом согласно договору страхования или правилам (условиям) страхования такие случаи не признаются страховыми (например, Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03.03.2020 по делу № 88-5661/2020, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.04.2019 по делу № 33-16488/2019).

При предъявлении требования о взыскании штрафа за необоснованную задержку страховщиком выплаты страхового возмещения следует иметь в виду, что законодатель при определении основания для взыскания штрафа исходил из критерия недобросовестности страховщика и необоснованности отказа в удовлетворении требований застрахованного лица (например, Определение Верховного Суда РФ от 20.04.2015 № 16-КГ14-40). Штраф – это мера ответственности за нарушение страховщиком обязанности по своевременной выплате страхового возмещения (например, Определение Московского городского суда от 10.04.2015 № 4г/6-2876/15). Таким образом, если ответчик выплатил сумму страхового возмещения в сроки, установленные законом, но в меньшем размере и спор идет исключительно о размере суммы страхового возмещения, то такие действия нельзя расценить как отказ ответчика от удовлетворения требований истца. Соответственно, оснований для взыскания штрафа при отсутствии доказательств необоснованной задержки выплаты страховой суммы ответчиком не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу № 11-40842/2013).

Читайте также:
Возмещение ущерба при ДТП – как получить материальную компенсацию с виновника? + Видео

Если заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, истец должен доказать, что к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения обращалось надлежащее лицо, которому было необоснованно отказано в удовлетворении заявления. Таким лицом может быть страхователь (выгодоприобретатель) по договору личного страхования, а также лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу ст. 182 ГК РФ.

Если с заявлением обратился не сам страхователь, а лицо, которое не являлось страхователем (выгодоприобретателем), а также не имело нотариально заверенной копии документа, подтверждающего родственную связь с застрахованным лицом, и нотариальной доверенности на получение страховых выплат, то взыскать штраф по указанной норме невозможно (Определение Верховного Суда РФ от 19.05.2015 № 18-КГ15-38). Из содержания п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 следует, что закон не ставит присуждение штрафа в зависимость от обращения страхователя с указанием определенной суммы к страховщику (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.02.2016 по делу № 33-***/2016).

Как получить страховую выплату после ДТП

Если страховая отказала, но правда на вашей стороне

В июле 2018 года я попал в ДТП на личном автомобиле не по своей вине.

Урон был незначительный, поэтому мы со вторым участником оформили аварию без сотрудников ГИБДД — по европротоколу.

Когда я обратился в страховую компанию, случай признали нестраховым — возмещать стоимость ремонта автомобиля мне никто не собирался. Я решил отстаивать свою правоту в суде и выиграл. В итоге страховая выплатила мне 153 794,67 Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р .

Расскажу, как подать в суд на страховую компанию, если не согласны с ее решением, как оценить ущерб, составить исковое заявление и получить свои деньги от страховой.

Как должно быть по закону

После ДТП у участников происшествия есть два варианта: самостоятельно оформить аварию по европротоколу или вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те составили протокол.

Чтобы оформить аварию по европротоколу, водителям нужно заполнить единственный документ — извещение о ДТП. Его выдают страховые компании при покупке полиса ОСАГО. Извещение водители заполняют на месте и спокойно разъезжаются. При этом авария должна соответствовать требованиям европротокола:

  1. Участники ДТП — два автомобиля.
  2. Место аварии — Россия.
  3. Повреждения получили только машины, пострадавших и жертв нет.
  4. Будущий ремонт автомобиля пострадавшего водителя не превышает 400 тысяч рублей.
  5. У обоих водителей есть полисы ОСАГО.

Чтобы получить страховую выплату по европротоколу, пострадавший водитель должен обратиться в любое отделение страховой компании, где у него оформлен полис ОСАГО. Отделения обычно можно найти на сайте страховой. В страховую компанию нужно предоставить:

  1. Оригинал европротокола.
  2. Действующий полис ОСАГО.
  3. Документ, удостоверяющий личность.

Виновник ДТП, в свою очередь, должен уведомить об аварии свою страховую.

Если пострадавший водитель обращается в страховую компанию с правильно оформленным европротоколом, страховая должна рассчитать стоимость ущерба и дать направление на восстановительный ремонт.

Есть случаи, когда страховщик может не выдавать направление на ремонт и, соответственно, не выплачивать компенсацию:

  1. Если страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, народных волнений и т. п.
  2. Если страховой случай наступил из-за умысла водителя — водитель совершил ДТП, чтобы получить выплату.
  3. Если водитель представил в страховую компанию не все необходимые для выплаты документы и не может доказать, что страховой случай действительно наступил и какого размера должно быть возмещение.

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Как было у меня

Я подал все документы — европротокол, полис ОСАГО и паспорт — в ближайший от моего дома офис страховой 19 июля 2018 года, на следующий день после ДТП.

Ущерб был незначительный: помяты крыло и бампер, разбита фара. Повреждения покрывались лимитом возмещения по европротоколу — на ремонт нужно было порядка 100 тысяч рублей.

В день подачи документов по ДТП представитель страховой осмотрел автомобиль и составил внутренний акт повреждений. 1 августа мне выдали направление на ремонт.

В день, когда я получал направление на ремонт, мне неожиданно позвонил начальник отдела урегулирования убытков страховой компании. Он сообщил, что им нужно больше времени для рассмотрения моего случая. Тогда я позвонил в автосервис, который был указан в направлении на ремонт. Там мне сообщили, что автомобиль на ремонт не примут до официального одобрения страховой компании.

В итоге я получил письмо от страховой компании о признании случая нестраховым: направления на ремонт как будто бы не было. Страховая ссылалась на то, что второй водитель не признал себя виновным в ДТП, — это было неправдой.

Я был не согласен с решением страховой. Чтобы доказать свою правоту, я сначала написал претензию, а потом обратился в суд. Вот что нужно делать, если окажетесь в такой же ситуации.

В первую очередь надо дождаться официального письма от страховой, в котором она обязана объяснить причины отказа в выплате по ОСАГО. Мне об отказе сначала по телефону сообщил специалист страховой компании, который принимал документы. Официальное письмо от страховой пришло по почте 15 сентября 2018 года.

В выплате страховой суммы и ремонте автомобиля мне отказали из-за того, что второй участник ДТП якобы не признал себя виновным в аварии. Но у меня на руках осталась копия европротокола. В нем были точно определены пострадавшая сторона — я, и виновная сторона — второй участник. Это подтверждали наши подписи в протоколе.

Ситуация получилась абсурдная, и я решил отстаивать свою правоту дальше.

Чтобы предъявить требования страховой компании, нужна точная сумма понесенного ущерба. Для ее расчета необходимо обратиться в специализированную организацию и получить официальный отчет, где указывается стоимость ремонта автомобиля. Важно, чтобы у организации имелись все необходимые лицензии на проведение экспертизы.

Читайте также:
Гидрокрекинговое масло: что это и как отличить от синтетического - обозначение

На оценку приглашаются все заинтересованные участники ДТП. В моем случае это страховая компания и второй участник ДТП. В итоге приехал только второй участник, а страховая компания проигнорировала приглашение.

После проведения оценки, 4 сентября, я получил на руки экспертное заключение, заверенное печатями организации. Согласно ему на ремонт мне нужно было потратить 64 383,63 Р .

нужно было потратить на ремонт, согласно отчету об оценке ущерба

Услуги оценщиков оплачиваются отдельно, стоимость зависит от количества поврежденных элементов. В моем случае стоимость оценки составила 7000 Р .

Когда я получил экспертное заключение, подготовил в адрес страховой компании досудебную претензию. По закону об ОСАГО претензия обязательна: без нее суд вернет иск или оставит его без рассмотрения.

С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд должны рассматриваться еще и финансовым уполномоченным. На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения. Но в любом случае сначала нужно писать претензию в страховую, а затем уже идти к финансовому уполномоченному.

В претензии необходимо указать обстоятельства аварии и почему вы правы. А также потребовать от страховой компании компенсировать стоимость ремонта автомобиля по экспертному заключению и прочие затраты: стоимость услуг по оценке, почтовые расходы. В досудебной претензии нужно указать банковские реквизиты, по которым страховая сможет перечислить деньги, если согласится с претензией.

В своей претензии я указал, что все документы, которые направлял в страховую, были оформлены правильно. В европротоколе были указаны пострадавшая и виновная стороны, поэтому страховая должна была признать случай страховым по закону и выплатить деньги на ремонт автомобиля — 64 383,63 Р , а также оплатить услуги независимой экспертизы — 7000 Р .

Я отправил досудебную претензию 7 сентября заказным письмом с извещением о вручении в центральный офис страховой компании, который находится в Москве. Претензию можно подать и лично, обратившись в любой офис страховой компании, — принципиальной разницы нет, поэтому выбирайте удобный для себя способ.

После претензии страховая компания может сразу выплатить требуемую сумму, чтобы не доводить дело до суда. На это по закону у нее есть 10 дней после получения претензии. Мне страховая 26 сентября ответила, что не меняет своего решения и выплачивать ничего не будет. Тогда я решил обратиться в суд.

Исковое заявление. Чтобы подготовить исковое заявление, можно нанять юриста. Он же поможет вести дело в суде. Я решил все делать сам, потому что понимал, что прав в основных моментах дела. Все-таки я больше заинтересован в выигрыше, чем юрист, — в моем случае это было важнее, чем знание тонкостей закона.

В иске я описал все обстоятельства ДТП и неправомерные действия страховой. Предоставил в суд все документы и показал, что они оформлены правильно, а страховая компания этого не учла. Я просил суд взыскать со страховой:

  1. Стоимость восстановительного ремонта — 64 382,63 Р согласно экспертному заключению.
  2. Стоимость экспертизы — 7000 Р . Чтобы подтвердить эту сумму, я приложил к иску чек на оплату услуг по оценке.
  3. Неустойку за нарушение сроков направления на ремонт — 50 219,23 Р . По закону об ОСАГО страховая должна выдать направление на ремонт в течение 20 дней со дня, когда примет заявление о страховом случае и документы по ДТП. За каждый день просрочки со страховой компании взыскивается неустойка в размере 1% от стоимости восстановительного ремонта. В моем случае страховая в официальном отказе в выплате по ОСАГО написала, что случай признала нестраховым — направления на ремонт она как будто не выдавала.
  4. Штраф. По закону, если ответчик отказался удовлетворить требования потребителя добровольно, суд взыскивает с него штраф — 50% от суммы, которую присуждает истцу.

Этот штраф рассчитывает судья после того, как решит, сколько необходимо взыскать с ответчика. Истец его считать не обязан — можно просто указать в иске требование взыскать такой штраф. Но я все равно подсчитал сумму штрафа и попросил взыскать со страховой 60 801,43 Р . Я не знал, что штраф, который взыскивается со страховой, считается иначе, — суд указал это в решении и в итоге снизил сумму штрафа.

Общая сумма моих требований составила 182 404,29 Р . Я подал исковое заявление в Кинельский районный суд лично в канцелярию суда 2 ноября 2018 года. Как потребитель, я выбрал суд по адресу регистрации. Если бы итоговая сумма в заявлении была равна или меньше 100 000 Р , следовало обращаться в мировой суд.

В иске я также мог просить взыскать со страховой почтовые расходы, но чеки с почты не сохранил, поэтому не стал требовать возместить эти затраты. Если бы я обратился к юристу, то расходы на него тоже включил бы в требования.

К иску я приложил все имеющиеся документы, относящиеся к ДТП: копию европротокола, досудебную претензию, отказ страховой в выплате по ОСАГО, ответ страховой на досудебную претензию.

Так как дело касалось защиты прав потребителей, госпошлину я не уплачивал.

Через месяц после подачи искового заявления суд назначил предварительное заседание на 16 ноября — об этом я узнал из судебной повестки, которую получил по почте. На предварительном заседании присутствовал только я. Судья расспросил меня обо всех обстоятельствах дела и назначил дату основного заседания — 10 декабря.

На основном заседании снова присутствовал только я. Страховая компания никаких контраргументов не приводила. В отзыве на иск написала, что не признает случай страховым, так как извещение о ДТП оформлено ненадлежащим образом — не стояли подписи участников аварии. Но наши подписи были на месте. Суд исследовал представленные мною доказательства: извещение о ДТП, мои обращения в страховую и ответы на них.

Читайте также:
Тонировка фар лаком – качество нового покрытия в ваших руках + видео

Решение суда. Суд вынес решение в мою пользу, но почти вполовину снизил сумму штрафа за нарушение прав потребителей, ссылаясь на п. 82 постановления Пленума Верховного суда РФ № 58.

Оказалось, что по закону об ОСАГО размер штрафа — это 50% от разницы между суммой страхового возмещения и размером выплаты, которую страховщик выплатил добровольно до возбуждения дела в суде. В моем случае сумма страхового возмещения составила 64 383,63 Р — это стоимость восстановительного ремонта согласно оценке. Добровольно страховая ничего не выплачивала.

В итоге мне присудили 153 794,67 Р :

  • страховое возмещение — 64 383,63 Р ;
  • неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения — 50 219,23 Р ;
  • штраф за нарушение прав потребителей — 32 191,81 Р ;
  • возмещение расходов на оплату услуг по оценке — 7000 Р .

Решение суда вступает в силу через месяц после составления в окончательной форме. В течение этого срока любая из сторон может подать апелляционную жалобу. Так и произошло: страховая компания на 30 день после решения суда первой инстанции подала апелляцию.

Апелляционную жалобу рассматривал Самарский областной суд. По почте также пришла повестка, заседание было назначено на 8 апреля 2019 года. В областном суде мое дело рассматривала судебная коллегия из трех судей.

В заседании со стороны страховой компании присутствовал нанятый юрист, но он не смог привести весомые доводы, чтобы коллегия отменила решение суда первой инстанции. Юрист страховой компании говорил о необъективном рассмотрении судьей первой инстанции обстоятельств дела и рассмотрении материалов дела в неверном ключе — не знаю, что он имел в виду. В итоге решение осталось в силе: страховая должна была выплатить мне 153 794,67 Р .

Чтобы получить деньги по решению, необходим исполнительный лист. Его нужно забирать в суде первой инстанции. Я позвонил в суд, и мне назвали примерную дату изготовления исполнительного листа. В итоге получил его спустя полтора месяца после заседания областного суда — 13 мая 2019 года.

Есть три варианта взыскать деньги по исполнительному листу. Для этого можно передать его:

  1. судебным приставам — скорость выплаты зависит от расторопности приставов;
  2. страховой компании — выплата может затянуться на неопределенный срок;
  3. банку, в котором у страховой компании открыт расчетный счет. Банк обязан выплатить денежные средства в течение трех рабочих дней.

Я решил передать исполнительный лист в банк — это самый быстрый способ. Информацию о банке, в котором у страховой компании есть расчетный счет, можно найти на ее сайте — я так и сделал.

Заявление на выплату написал в ближайшем офисе банка 13 мая 2019 года. К нему приложил исполнительный лист и банковские реквизиты, по которым хотел получить выплату. Через три рабочих дня после подачи заявления банк перечислил 153 794,67 Р на мой банковский счет.

мне перечислил банк с расчетного счета страховой компании

Р при стоимости ремонта 64 383,63 Р ” loading=”lazy” data-bordered=”true”>

Итоги моего спора со страховой

Весь процесс от ДТП до получения денег занял у меня 10 месяцев: в аварию я попал в июле 2018, а деньги пришли в мае 2019 года. На судебные разбирательства ушло 6,5 месяца: я подал иск к страховой 2 ноября 2018 года, в декабре суд вынес решение, а в апреле 2019 года апелляционный суд оставил его в силе. Исполнительный лист я получил 13 мая 2019 года.

Я просил взыскать со страховой компании 182 404,29 Р , потому что немного ошибся в расчетах. В итоге мне присудили 153 794,67 Р , хотя на ремонт по оценке экспертов нужно было 64 383,63 Р . На юристов я не тратился и госпошлину, как потребитель, не платил.

Наступление страхового случая по кредиту

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка. Как получить страховую выплату?»

При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

  1. Виды страхования
  2. Страховые случаи
  3. Инструкция к действию
  4. Пакет документов
  5. Что делать в случае отказа?
  6. Оформление претензии
  7. Исковое заявление
  8. Итоги
  9. Юридическая консультация при наступлении страхового случая по кредиту

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

  1. Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
  2. Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

  1. Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
  2. Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
  3. Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Перед оформлением договора важно изучить все пункты, внимательно прочитав текст, написанный мелкими буквами. Указанные виды страхования в большинстве банков обязательны. В случае отказа от страхования кредита банк может поднять процентную ставку на несколько пунктов.

Читайте также:
Давление в шинах автомобиля – чем опасны недокачанные шины? + Видео

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

  • травмирование человека
  • потеря возможности работать
  • гибель
  • потеря работы из-за сокращения персонала
  • ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат. Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.

Инструкция к действию:

  1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
  2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
  3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

  • потеря работы — приказ с предприятия
  • утеря трудоспособности — справка с больницы
  • инвалидность — заключение комиссии
  • гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

В случае отказа нужно оформить претензию и направить ее по адресу страховой компании. Ответ приходит по истечении 10 рабочих суток. Страхователь пишет с позиции потребителя, права которого нарушает страховщик. В документе нужно потребовать, чтобы СК перечислила необходимую сумму по кредиту в связи с наступлением страхового случая. Претензия оформляется в свободном виде с указанием обстоятельств произошедшей ситуации.

Для надежности вместе с основной бумагой отправляются копии ранее предоставленной документации. Претензию можно передать лично или отправить почтой с уведомлением. У СК имеется 10 дней на ответ. Дольше ждать не стоит, ведь банк продолжает начислять проценты в обычном режиме. Если в указанный срок ответное письмо не поступило или в нем прописан отказ от выплаты, придется обращаться в суд.

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.

В «шапке» нужно указать:

  • адрес и наименование суда
  • адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
  • размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

  • выплата обязательств по кредиту перед банком
  • перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
  • погашение процентов за использование чужих денег
  • выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.

Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Итоги

Оформление договора со страховщиком — положительный момент для заемщика. При наступлении страхового случая человек получает финансовую защиту. Кроме того, клиент банка получает лучшие условия кредитования. Если пункт договора активирован, но СК отказывается платить деньги, нужно начать с оформления претензии о невыполнении условий договора, а после этого подавать иск в суд. При правильном подходе можно добиться результата и получить выплату по кредиту в полном объеме. Для повышения шансов на успех можно привлечь опытных юристов.

Юридическая консультация при наступлении страхового случая по кредиту

Каким образом лучше поступать, чтобы заставить страховую компанию произвести выплаты при наступлении страхового случая. Задайте вопрос нашему специалисту, заполнив форму ниже. Первая консультация бесплатно!

9 случаев, когда Вы не получите страховую выплату

Но даже если страховая компания полностью соблюдает условия договора, то существует минимум 9 ситуаций, в которых Вам откажут в страховой выплате, причем по Вашей вине.

Читайте также:
Система контроля давления в шинах – виды и принцип работы измерителя давления + Видео

Казалось бы страхование автомобиля призвано минимизировать финансовые потери страхователя. Но даже если страховая компания полностью соблюдает условия договора, то существует минимум 9 ситуаций, в которых Вам откажут в страховой выплате, причем по Вашей вине.

Каких ситуаций нужно избегать, чтобы не остаться без страховой выплаты.

  1. 1. Срок действия полиса истек!
  2. 2. Банкротство страховщика
  3. 3. Договорились по-хорошему!
  4. 4. У виновника ДТП нет полиса ОСАГО
  5. 5. Вы не собрали документы
  6. 6. Участники ДТП — мошенники
  7. 7. Нет вины, нет и страховой выплаты
  8. 8. Оплата страхового полиса в рассрочку.
  9. 9. ДТП за рубежом

1. Срок действия полиса истек!

Часто загруженные повседневными заботами мы без какого-либо злого умысла просто забываем, что не продлили страховой полис ОСАГО, КАСКО на следующий календарный год.

И вспоминаем об этом только в момент ДТП. И хуже всего если мы не продлили полис ОСАГО, так как в случае ДТП придется оплачивать ущерб из своего кармана!

2. Банкротство страховщика

Спросите, а в чем моя вина, ни я же его банкротил. А наша вина в том, что в погоне за меньшим тарифом мы забываем проверить чист ли на руку наш страховщик. И не вы одни такие, я тоже грешу этим, пока правда прокатывало.

3. Договорились по-хорошему!

Не будет Вам страховой выплаты если Вы на месте ДТП между собой добровольно договорились и рассчитались, как говорится по соглашению сторон.

Так как Вы сотрудников ГИБДД не вызывали, соответственно в страховую компанию никаких документов предоставить не сможете.

Будьте внимательны при таком виде расчетов, виновник ДТП позже может обратиться в ГИБДД и представить ситуацию так, что Вы скрылись с места ДТП и минимум что Вам грозит это лишение прав.

4. У виновника ДТП нет полиса ОСАГО

В этом случае автомобиль не застрахован, страховщика нет, соответственно виновник ДТП будет возмещать ущерб только из своего кармана. И повезет если он будет это делать в добровольном порядке, иначе Вас ждет суд и судебные приставы для принудительного взыскания.

5. Вы не собрали документы

Страховая компания откажет Вам в страховой выплате если Вы не предоставите перечень документов указанных в ст. 35 закона об ОСАГО. Отсутствие любого документа из этого списка без веских оснований 100% отказ в страховой выплате.

6. Участники ДТП — мошенники

Страховой выплаты не будет, если стороны уличат в мошенничестве. Бывают случаи когда друзья по-дружески имитируют ДТП чтобы получить страховую выплату. В результате можно и денег не получить, и статью получить!

7. Нет вины, нет и страховой выплаты

Такая ситуация возможна в 2 случаях:
а) При обоюдной вине участников ДТП. В этом случае выплата производится участникам ДТП пропорционально их вине. На практике равными долями по 50%.
б) Если другой участник ДТП не виновен в аварии, по крайней мере напрямую. Это распространяется только на ОСАГО. По КАСКО Вам произведут страховую выплату.

8. Оплата страхового полиса в рассрочку.

Если Вы оплачиваете страхование КАСКО частями, то по правилам некоторых страховых компаний, перед страховой выплатой Вас попросят внести всю сумму страховой премии, в противном случае ее сумму удержат с Вашей страховой выплаты и Вы можете еще остаться должны.

9. ДТП за рубежом

Стоит помнить, что действие полиса ОСАГО распространяется только на территории России. За рубежом, как в ближнем, так и в дальнем действует специальный полис ОСАГО, называется он «Зеленая карта», без него страховой выплаты не будет.

Отказ в страховой выплате это еще не конец. Страховые компании допускают много, очень много ошибок и все больше и больше суды принимают решения в пользу страхователей и взыскивают со страховой компании не только страховую выплату, но и все издержки, и штрафные санкции, в рузультате суммы выплат может вырасти в 2-3 раза.

Если Вам отказала страховая компания воспользуйтесь бесплатной консультацией юриста и оцените возможность пересмотра дела и взыскания всей причитающейся Вам суммы с учетом издержек и штрафов.

Для тех кто полагается на авось и полис ОСАГО!

Когда можно взыскать деньги по ОСАГО без осмотра авто

Чтобы получить возмещение по ОСАГО, потерпевший должен представить поврежденный автомобиль для осмотра, независимой технической оценки в день, согласованный со страховщиком (абз. 4 п. 11 ст. 12 закона об ОСАГО). А если машина отремонтирована, то страховые компании обычно отказывают в оплате со ссылкой на эту норму.

Конечно, отказ можно обжаловать в суде. Но шансы невелики.

Судебная практика здесь такова, что принцип гарантированности возмещения ущерба часто разбивается о формальности закона об ОСАГО. Большинство юристов, скорее всего, отказались бы от подобного дела, либо взялись, предупреждая клиента, что велик риск проиграть.

Орест Мацала, ведущий юрист «Европейской юридической службы»

Владельцу Skoda Rapid Олегу Кубаку* повезло: ему удалось дойти до Верховного суда и доказать свою правоту. Его машина под управлением Натальи Кубак* попала в ДТП с участием еще двух автомобилей осенью 2017 года. После аварии «Шкоду» осмотрели, а повреждения зафиксировали в акте. Инспектор ДПС признал Кубак виновной в аварии. Видимо, поэтому владелец решил отремонтировать иномарку.

Главный вопрос: Может ли страховая отказать в выплате по ОСАГО лишь по той причине, что не было осмотра поврежденной машины?

В то же время Наталья Кубак не согласилась с постановлением инспектора, где ее назвали виновником ДТП. Она добилась его отмены в Зюзинском райсуде в марте 2018-го. А другого участника столкновения Анатолия Мальвинова* отказались привлекать к ответственности за истечением сроков давности. Следом, в апреле 2019-го, мировой судья определил степень виновности Кубак и Мальвинова в 30 и 70%.

Читайте также:
Где помыть машину самому без проблем и с удовольствием? + видео

Параллельно Олег Кубак пытался получить возмещение у компании «РЕСО-Гарантия». Он представил извещение о ДТП, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, акт осмотра транспортного средства, фотоматериалы, решение Зюзинского райсуда. Но компания отказалась платить, поскольку заявитель не представил пострадавшее авто для осмотра.

Кубак обжаловал отказ в Щербинском райсуде. Он потребовал 92 190 руб. с учетом степени виновности, 400 000 руб. неустойки, штраф, стоимость работы автоэксперта и 32 000 руб. оплаты услуг юриста (часть сумм в актах скрыты). Но суд занял сторону «РЕСО-Гарантии». Поскольку владелец отремонтировал машину до обращения в страховую компанию, она не сможет организовать независимую экспертизу по определению стоимости восстановительного ремонта. Апелляционный и кассационный суды согласились с такой точкой зрения.

Верховный суд: отказ надо обосновать

Их решения пересмотрел Верховный суд, который отказался от формализма. Если поврежденный автомобиль нельзя представить на осмотр, потому что его починили или утилизировали, это еще не повод отказать в страховом возмещении, указала тройка судей под председательством Сергея Асташова. Они обратили внимание, что поначалу виновником аварии признали Кубак, поэтому владелец не передал «Шкоду» на осмотр сразу после ДТП. А когда спорное постановление отменили, автомобиль уже успели отремонтировать.

Отказывая в возмещении, страховая компания и суды не увидели возможности установить размер реального ущерба без осмотра поврежденной машины. Но они не объяснили, почему его нельзя посчитать по имеющимся документам, которых довольном много: акты осмотров, фотоснимки, другие материалы о ДТП, говорится в решении ВС. Там подчеркивается: отказать в страховом возмещении можно тогда, когда утилизация или ремонт поврежденного автомобиля не позволяют установить факт страхового случая и размер ущерба.

«Отказать в страховом возмещении можно тогда, когда утилизация или ремонт поврежденного автомобиля не позволяют установить факт страхового случая и размер ущерба», — ВС.

Установить стоимость урона авто (или констатировать невозможность это сделать) должен технический специалист, отмечается в определении № 5-КГ21-102-К2. Такой работой надо заняться именно страховщику, который в силу ст. 12 закона «Об ОСАГО» обязан проводить подобную техническую экспертизу. С такими указаниями Верховный суд отправил дело обратно в апелляцию.

Комментарии и советы экспертов

Это не первое решение с подобным обоснованием, говорит партнер КА Муранов, Черняков и партнеры Муранов, Черняков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) × Олег Москвитин. Он указывает на определения по делу № 7-КГ19-6 от 20 августа 2019 года и по делу № 18-КГ20-9 от 17 марта 2020 года.

Надеюсь, что третье «предупреждение» со стороны ВС позволит сформировать надлежащую практику. Впрочем, возможно, эффективнее было бы включить эту тему в обзор практики ВС и «подсветить» важные фактические обстоятельства и предпочтительные методы доказывания.

Как лучше поступать в подобных ситуациях, рассказала руководитель практики уголовного и административного права Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. × Любовь Шебанова. «В спорных ситуациях мы всегда рекомендуем по возможности не приступать к ремонту автомобиля, а дождаться осмотра страховщиком».

Кроме того, Шебанова советует обязательно рассылать уведомления всем заинтересованным лицам (страховщикам, участникам ДТП, собственникам ТС) для участия в осмотре при проведении независимой экспертизы. По словам Шебановой, такой подход позволит избежать сомнений в объективности осмотра машины экспертом, а суду продемонстрирует добросовестность потерпевшего, хоть это и не обязательно по закону.

* Имена и фамилии изменены редакцией.

Плотность дизельного топлива

Дизельное топливо – наиболее востребованный нефтепродукт, который применяется в качестве горючего для дизельных двигателей. Его получают в процессе перегонки сырой нефти. Качественный состав дизтоплива жестко контролируется и должен соответствовать четким стандартам.

Плотность дизельного топлива является основной характеристикой, определяющей качество ДТ. Параметры плотности горючего показывают возможность топлива поддерживать работу механизмов при любых колебаниях температуры окружающей среды. Плотность дизельного топлива (удельный вес) — это количество его массы в килограммах, которое помещается в одном метре кубическом. То есть отношение веса топлива к его объему. В качестве единицы измерения используют кг/м 3 или г/см 3 . На плотность солярки также влияет наличие в ней различных присадок и инородных тяжелых фракций. Присутствие последних негативно сказывается на качестве горючего.

Показатель плотности – величина не постоянная, поскольку напрямую зависит от температурных показателей. Чем выше температура, тем меньше плотность солярки. Этот показатель контролируется постоянно при помощи аэрометра. Оптимальная температура для ДТ составляет 18-20 о С. При расчете плотности используют коэффициент поправки, который составляет 0,0007 г/см 3 на 1 о С

Связь плотности горючего и экономичности дизеля

Плотность горючего и экономичность дизеля напрямую зависит от температуры воздуха.

Поскольку процесс сгорания дизельного топлива, обладающего большим удельным весом, проходит с выделением огромного количества энергии, значительно превышающее количество энергии, полученное от сгорания менее плотного топлива, то применение летнего вида ДТ более экономично.

Использование такого вида топлива в зимний период не повысит его показатель рентабельности. Это обусловлено тем, что в составе летнего топлива, кроме керосиново-газойливых углеводородов, в которых сосредоточен весь запас топливной энергии содержатся растворенные парафиновые элементы. Эти компоненты обладают особенностью застывать даже при небольшом снижении температурных показателей солярки. При этом дизельное топливо становится вязким, пропускная способность фильтров снижается.

Для повышения эффективности работы ДВС в дизельное топливо, применяемое в холодное время года, добавляют различные присадки, которые являются ингибитором процесса затвердевания парафинов и повышения плотности топлива. Такие добавки хоть и понижают температуру загущения солярки, но на его плотность влияют в малой степени. Казалось бы, что при введении в летнее топливо соответствующей присадки, можно использовать его в качестве зимнего, но это не соответствует истине. Так как вводимый в ДТ компонент всего лишь понижает температуру загущения парафиновых компонентов топлива.

Читайте также:
Вешалка автомобильная, чтобы одежда в дороге не мялась + Видео

Само горючее при этом свою плотность не утратит, и с понижением температурных показателей продолжит густеть, что приведет к нарушениям в работе двигателя. Еще одним заблуждением является то, что при добавлении присадки в застывшее ДТ возможно снизить его плотность. Соответственно, плотность горючего является важным показателем в холодное время года. В жаркое время более актуальны такие характеристики как процентное содержание серы и цетановое число.

Естественно, из-за изменения плотности солярки, экономическая эффективность топлива зимой существенно снижается. Этому способствуют еще такие факторы, как наледи и снежные заторы на дорогах, которые затрудняют процесс движения и повышают расход горючего.

Формулы расчета плотности веса и объема дизтоплива

Плотность дизельного топлива, его вес и объем рассчитывается по определенным формулам в соответствии с ГОСТами.

Основываясь на том, что показатель плотности напрямую зависит от температуры, для точности расчетов стоит учитывать поправочный коэффициент и показатель температуры окружающей среды.

По формуле плотность ДТ рассчитывается как соотношение массы горючего к его объему.

  • V = m / p, где
  • V — объем;
  • m — масса;
  • p – плотность

при расчете плотность солярки берется:

  • для летнего топлива 860кг/м 3 ;
  • для зимнего топлива 840 кг/м 3 .

Соответственно, 1 кг летнего горючего составляет 1,19 литра, а зимнего – 1,16 литра.

В 1 литре содержится 0,860 и 0,840 кг солярки

Показатель плотности нефтепродукта должен строго соответствовать нормативным актам. В качестве эталона принимают плотность, зафиксированную при 20 о С. Для упрощения расчетов составлены специальные таблицы, в которых, зная вес и объем продукта, а также температуру, можно легко найти необходимый показатель.

Вес дизельного топлива рассчитывается простым умножением плотности нефтепродукта на его объем. Для расчета массы солярки в тоннах используется формула:

М(масса)=V (объем в литрах)*p(плотность кг/м3)

Для расчета массы летнего горючего, имеющего плотность 0,860 кг/м 3 объемом 1000 литров имеем такое значение:

Эта формула применяется и для других видов топлива с разными параметрами плотности. Количественные пока показатели легко переводятся из тонн в килограммы и обратно. Расчет объема, соответственно, проводится по обратной формуле – масса продукта делится на его плотность. Этот расчет является очень важным при составлении учетных документов на топливо, в которых возникает необходимость перевести вес горючего в объем, для правильного подбора емкостей.

Расчет дизельного топлива из тонн в литры можно осуществить по формуле:

V = (M / 0,850) х 1000, л.

где M — топливо в тоннах

В качестве показателя плотности дизельного топлива чаще всего используется усредненное значение 850 кг/м3

Как проверить плотность самостоятельно

Для того, чтобы качество приобретенного топлива не вызывало сомнений владельцам транспортных средств следует приобретать его только у проверенных поставщиков. При сомнениях в качестве продукта можно провести проверку плотности топлива самостоятельно.

Необходимость такой проверки возникает только в зимнее время года. Проводить ее следует при температуре -8 – 10 о С, а если топливо позиционируется как арктическое, то ниже.

Для проведения проверки следует небольшое количество солярки поместить на металлическую поверхность, после чего следить за помутнением и растекаемостью продукта. При нормальной текучести горючего можно говорить о его качестве, если жидкость стала мутной и начала застывать, то от ее использования лучше отказаться. Дизельное топливо для применения в холодное время года не должно застывать до -45 о С.

Еще один способ проверки – емкость с топливом размещают там, где температура воздуха составляет 20 градусов. Когда температура окружающей среды и солярки сравняется, то плотность измеряют аэрометром и сравнивают его показания с данными ГОСТа.

Самым быстрым вариантом проверки является визуальная оценка заправочного пистолета. Если топливо на его конце осталось жидким, то это говорит о его качестве.

Более точно проверить плотность дизтоплива можно следующим образом. Солярка наливается в небольшую емкость и далее помещается в условия, где температура воздуха находится на отметке около от + 17 до +20 градусов на такое время, чтобы топливо прогрелось до аналогичного температурного показателя. Далее плотность дизеля измеряется при помощи ареометра. Полученные данные необходимо сравнить с теми стандартами, которым по ГОСТу должно соответствовать приобретенное дизтопливо.

От чего зависит плотность дизельного топлива

Плотность дизельного топлива величина непостоянная. Она меняется под действием температурных параметров. Этот показатель основан на соотношении массы горючего к его объему. При проведении расчетов учитывается марка ДТ и поправочный коэффициент. Выделяют несколько основных типов дизельного топлива – летний и зимний виды. Зимнее топливо имеет более низкую плотность, это позволяет избежать загустения при отрицательных температурах.

Правильный подбор топливных присадок в некоторой степени может повлиять на плотность жидкости.

Плотность ДТ и температура – напрямую связаны между собой.

Для получения эталонных показателей плотность горючего производится при температуре 20 о С и нормальном атмосферном давлении. А для расчета плотности при отличных показателях температуры используют поправочные коэффициенты или специальные таблицы плотностей.

Существует определенный стандарт, по которому плотность топлива составляет:

  • в зимний период – 860 кг/м3;
  • летом — 840 кг/м3;
  • в условиях Арктики – 830кг/м3.

Нормативы расчета плотности дизтоплива

Для единства расчета плотности дизельного топлива бала разработана единая нормативная документация, в которой прописаны главные составляющие для верных вычислений:

  • эталонный показатель температуры составляет 20 о С;
  • изменение температуры на каждый градус требует корректировки на 0,0007г/см 3 ;
  • при увеличении температуры солярки от эталонных значений следует вычитать поправочный коэффициент, умножив его на разницу в градусах Цельсия;
  • при снижении температуры к эталонным показателям прибавляется коэффициент, который умножается на разницу температур в градусах Цельсия.

Плотность дизтоплива в летнее и зимнее время

Топливо, используемое в летний и зимний период, отличается по своих основным характеристикам.

Читайте также:
Преобразователь ржавчины для авто – как выбирать и применять? + видео

Для зимы подойдет горючее, которое имеет такие показатели:

  • низкая плотность;
  • невысокий показатель вязкости;
  • не замерзает при температуре -45 О .

Низкие показатели плотности вязкости позволяют горючему не превращаться в гель, и свободно циркулировать внутри ДВС. В холодное время категорически исключается применение топлива, высокой плотности, во избежание проблем с системой фильтров.

Летнее топливо характеризуется:

  • высокой плотностью (не менее 0,86 кг/л);
  • трудновоспломеняемостью (выдерживает повышение температуры до +45 о С).

При использовании в летнее время зимнего топлива мощность работы мотора снижается, а задымленность повышается.

Лучшее время для летнего горючего – апрель – сентябрь, если температура не опускается ниже -4 о С. Иначе ДТ станет мутным, а при снижении температуры еще на несколько градусов может привести к нарушениям в работе двигателя.

Примеры плотности дизтоплива при различных температурах

При расчете плотности горючего нужно учитывать такие данные:

  • показатели плотности топлива при эталонных показателях, указанные в паспорте нефтепродукта;
  • фактическую температуру жидкости, измеренную в транспортировочной емкости;
  • применить поправочный коэффициент 0,0007 при расчете разности температур;
  • сделать корректировку в расчете. При условии повышенной температуры – отнять полученное значение от плотности, указанной в паспорте, а при пониженной температуре – его следует прибавить.

Дизтопливо плотность, расход, эксплуатация

Плотность солярки является основной характеристикой для определения климатического применения солярки и его влияния на работу ДВС. Если горючее выбрано не верно либо качество жидкости не высокое, то это существенно снизит эффективность работы мотора, особенно в момент запуска. Что, в свою очередь, приведет к увеличению расхода топлива, для повышения КПД двигателя. Чрезмерная нагрузка на топливную систему может стать причиной повышения расхода ДТ и даже стать причиной поломки мотора.

Что говорит плотность о качестве солярки

Плотность дизельного топлива определяется соотношением фракций, входящих в состав топлива. Если в составе горючего преобладают тяжелые углеводороды, то это негативно отразится на работе двигателя и снизит впрыскивание жидкости форсунками в камеру сгорания. Тяжелые фракции имеют высокую температуру кипения, из-за чего смешивание микрочастиц топлива с воздухом снижается. Для того, чтобы пары солярки воспламенились потребуется более высокая температура, а это станет причиной нарушений в работе мотора и приведет к повышению расхода топлива.

Государственный стандарт

Применяемые сегодня стандарты на дизельное топливо были разработаны еще в 80-х годах прошлого века. В этих документах прописано, что плотность летнего горючего должна составлять 0,86 кг/л. В зимнее время используется топливо с плотностью 0,84 кг/л. Эти характеристики действительны для всех типов двигателей и компрессоров. В арктических регионах зимой используют солярку с удельной массой 0,83 кг/л.

Почему зимой расход дизтоплива больше

При низких температурных показателях расход горючего значительно увеличивается из-за затрат на прогрев агрегата перед началом работы и повышенного трения в холодном двигателе. После начала движения расход солярки не превышает летние показатели, а, возможно, и уменьшается т.к. крутящий момент при малых оборотах понижает пробуксовку колес по снежному покрытию. Ощутимую нагрузку оказывает густое масло в редукторах. При низкой температуре удельный вес воздуха становится выше, это способствует изменению состава рабочей смеси. Также холодный воздух повышает коэффициент лобового сопротивления, это увеличивает расход дизтоплива на несколько процентов каждые 100 км пути.

Почему солярка замерзает

Некоторые фракции, входящие в состав дизельного топлива, густеют при низких температурах. Показатель вязкости напрямую зависит от температуры окружающей среды и определяется плотностью жидкости, зависящей от количества фракций с высокой температурой кипения. При наличии в составе ДТ воды она опустится на низ бака. Там она замерзнет при отрицательной температуре. Лед заблокирует вход в заборную трубку и перекроет подачу топлива в двигатель. Для возобновления работы агрегата потребуется отогреть топливный бак и систему подачи горючего.

Как убедиться в том, что вы заправили зимнее ДТ

Зимой на заправочных станциях реализуют топливо, предназначенное для использования при низких температурах. Все технические характеристики горючего размещают на колонках и специальных стендах. Провести анализ качества зимнего топлива несложно. Для этого 100 мл жидкости помещают в морозильник, с температурой -20 о С. При этом горючее должно оставаться прозрачным. Для топлива Арктик помутнение не должно появляться до показателя -34 о С.

3 способа, как проверить плотность дизельного топлива самостоятельно: инструкция и нюансы

Неподходящее топливо приводит к поломкам автомобиля и снижает срок службы двигателя. Чтобы сделать правильный выбор, следует подобрать горючее с правильной плотностью. Что такое плотность дизельного топлива, как ее определить и почему это важно, рассмотрим в статье.

Плотность дизельного топлива — одна из характеристик, которая определяет эффективность его работы при различных температурах.

По сути, плотность — это удельный вес горючего или его масса в килограммах, которая умещается в одном кубическом метре.

Иногда вместо килограммов на кубометр плотность измеряют в граммах на сантиметр в кубе.

Чтобы горючее расходовалось максимально экономично и не нанесло вред двигателю, следует правильно подобрать его тип и плотность.

Классификация дизельного топлива

Для типизации дизельного топлива традиционно учитывают два показателя: степень серосодержания и максимальная температура помутнения. Это — принятый государством стандарт, соответствующий европейской системе и спецификации EN 590. В рамках данной статьи наибольшее значение имеют показатели температуры.

«Температурная» классификация разделяет горючее по сортам и классам, которые являются показателями того, при какой максимально низкой температуре горючее может проходить через фильтр.

В скобках указана предельная температура фильтруемости (t°C).

В зависимости от температурных показателей дизтопливо разделяют на три основных вида и один дополнительный (последний).

  1. Летнее дизтопливо. Сохраняет жидкое состояние до -5 °C. Рекомендовано к использованию при температуре выше 0 (t °C фильтруемости не определяется).
  2. Зимнее дизтопливо. Не должно загустевать до температуры ниже 35 градусов. Используют при морозах (-20 °C).
  3. Арктическое дизтопливо. Рекомендовано при сильных морозах от -45 градусов (-38 °C).
  4. Межсезонное дизтопливо (-15 °C).
Читайте также:
Подголовники для авто – как установить монитор с двд своими руками? + Видео

Для каждого из трёх основных видов определены свои нормы показателей плотности и вязкости. Именно от этих характеристик зависит эффективность работы двигателя и то, когда и какое топливо использовать. По ним же зачастую определяют качество солярки.

Стандарты вязкости следующие:

  • летний тип — 3,8/6,0 сСт;
  • зимний тип — 1,8/5,0 сСт;
  • арктический тип — 1,5/4,0 сСт.

О показателях плотности речь пойдет далее.

Как уровень плотности влияет на расход топлива?

Плотность топлива — далеко не только граница его замерзания. Количество выделяемой соляркой энергии также зависит от ее плотности.

Чем плотнее топливо, тем больше энергии выделяется в процессе его сгорания. Соответственно, чем более высока плотность, тем эффективнее будет КПД двигателя. Поэтому топливо с высокой плотностью — наиболее экономичный вариант. Но есть нюанс.

Дело в том, что температура и плотность дизельного топлива тесно взаимосвязаны с таким явлением, как вязкость. Горючее с более низкой плотностью обладает меньшей вязкостью. Соответственно, оно более жидкое. А потому менее подвержено кристаллизации.

В то же время, степень плотности — величина непостоянная и во многом зависит от температуры. Так, например, увеличение температуры дизельного топлива уменьшает его плотность.

  • чем плотнее топливо, тем экономичнее оно расходуется;
  • более жидкое топливо меньше кристаллизуется;
  • нагревание топлива уменьшает его плотность.

Всё это влияет на то, какое топливо выбирать в зависимости от сезона.

Какое дизельное топливо использовать летом и зимой?

Хорошее топливо для зимы:

  • должно иметь низкую плотность;
  • должно иметь низкий уровень вязкости;
  • может использоваться при низких температурах до -30 ˚С.

Низкие вязкость и плотность дизельного топлива зимнего типа позволяют ему не замерзнуть. Поэтому даже при низких температурах такая солярка не будет создавать пробок, свободно проходя по топливному проводу. Но именно из-за этого зимнее горючее расходуется активнее. Чем более жидкая солярка, тем больше сил требуется на ее сжигание и тем большее ее количество расходуется.

Зимой ни в коем случае нельзя использовать топливо с высокой плотностью (летнее).

Однако использовать зимой летнее топливо с целью экономии, а летом — зимнее, строго не рекомендуется. Иначе проблем с работой двигателя не избежать.

Если в минусовую температуру использовать летнее топливо:

  • автомобиль придется предварительно прогреть;
  • из-за кристаллизации топлива автомобиль может не завестись;
  • из-за большого содержания воды часть топлива соберется сверху, а вода — на дне бака, заблокировав работу мотора.

Оптимальное время для летнего топлива — с апреля по сентябрь, при условии, что температура не ниже -5 ˚С. В противном случае горючее мутнеет, а, начиная с -7 ˚С, застывает, вызывая сбои в работе двигателя.

Хорошее топливо на лето:

  • имеет высокую плотность (не ниже 0,84-0,86 кг/л);
  • имеет температуру воспламенения не выше + 45 ˚С.

Если летом применять зимнее горючее, мощность двигателя может значительно снизиться. Кроме того, может измениться структура выделяемых газов, что приведет к повышенной задымленности.

При выборе топлива всегда следует смотреть его паспорт. А особое внимание уделять пункту «Предельная температура фильтрации».

Метод определения плотности топлива по ГОСТу

Традиционно для выяснения плотности горючего применяют специальный прибор — ареометр. Часто это стеклянная трубка со шкалой степени плотности. Для разных типов горючего — разные ареометры. В случае с дизельным топливом используют приборы типа АН, АНТ-1 и -2 (для нефтепродуктов).

Устройство погружают в жидкость и замеряют показатели: плотность топлива является отношением массы прибора к тому объему, который он занимает в жидкости.

По итогам измерений топливо относят к одному из типов, соответствующих ГОСТу:

  • летнее дизтопливо — плотностью 860 кг/кубометр;
  • зимнее дизтопливо — 840 кг/кубометр;
  • арктическое дизтопливо — 830 кг/кубометр.

Поскольку плотность горючего зависит от температуры, все измерения производятся при +20 ˚С.

Если учитывать изменчивость среды, то с изменением температуры на 1 ˚С изменится и плотность солярки — примерно на 0,00075. Данный коэффициент дает возможность рассчитать плотность жидкости в различных температурных условиях. Однако это применимо лишь к чистому продукту.

Не всегда топливо обладает заявленными характеристиками. Нередко некачественный продукт содержит посторонние примеси неизвестного происхождения. Поэтому рекомендуется заправляться на проверенных АЗС, где качество топлива гарантировано и минимальны риски получить летнее горючее вместо зимнего или арктического.

Если же в плотности дизтоплива есть сомнения, измерения можно провести самостоятельно.

Как проверить плотность дизтоплива самостоятельно?

Проверить плотность солярки можно несколькими способами.

Способ первый

  1. Проверка проводится при температуре от -10 ˚С.
  2. На металлическую поверхность наливают небольшое количество топлива.
  3. Смотрят на наличие помутнения и степень изменения текучести.

Если горючее не застывает и хорошо стекает, качество высокое. Наличие небольших помутнений и повышение вязкости говорят о плохом качестве. Хорошее топливо на зиму замерзает при t˚ от -45 ˚С.

Способ второй

  1. Приобрести ареометр.
  2. Наполнить соляркой ёмкость небольших размеров.
  3. Поместить сосуд в место с температурой от +17 до +20 ˚С и дождаться прогрева топлива. Можно оставить на ночь.
  4. По истечении некоторого времени измерить плотность ареометром, сравнив с принятыми стандартами, о которых говорилось выше.

Способ третий

Взять заправочный пистолет и проанализировать капли топлива, находящиеся на конце. Если они застывают, качество горючего оставляет желать лучшего.

Можно осуществить дополнительную проверку и заправить этим топливом автомобиль, смешав свежее горючее с тем, что находится в баке.

Заключение

Таким образом, плотность является одним из ключевых показателей при подборе подходящего дизтоплива. Прежде чем начать использовать то или иное топливо, следует убедиться, что оно обладает подходящими свойствами и соответствует сезону. Во избежание проблем с автомобилем и двигателем следует приобретать топливо проверенных производителей и на проверенных АЗС.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: